FINANZAS PARA ADULTO MAYOR EN COLOMBIA
Antes,
el retiro o jubilación solía ocurrir en el momento en que la persona tenía ya
demasiada edad para seguir trabajando. En el presente nuestra vida es más larga
y gozamos de mejor salud, y el retiro es simplemente otra etapa de la vida.
Planificar para esta etapa resulta esencial para que el dinero nos alcance el
resto de la vida. ¿Cuántas veces ha mirado con admiración a una persona madura
porque tiene dinero? Una persona que
vive más cómodamente, viaja y no tiene que trabajar para mantener a su familia.
¿Quiere vivir como ellos? Pues es posible lograrlo. Se sorprenderá de ver cómo ahorrar un poquito
todos los meses le puede proporcionar una suma de dinero elevada para cuando
alcance la edad del retiro. Al proveer en este momento por su futuro se está
asegurando una alta calidad de vida en el momento en que se jubile sin tener
que depender del gobierno o de cualquier otra entidad. Lo puede hacer usted
mismo, y si mira el cuadro siguiente podrá ver cómo el dinero realmente sí se
acumula.
Si ahorra
2.288.000 pesos por año (¡son sólo 44.000 pesos por semana!), tendrá:
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Tasa de
interés %
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5 años
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10 años
|
15 años
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20 años
|
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5%
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12.155.000
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27.671.600
|
47.471.600
|
72.743.000
|
|
6%
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12.401.400
|
28.998.200
|
51.207.200
|
80.929.200
|
|
7%
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12.652.200
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30.395.200
|
55.283.800
|
90.189.000
|
|
8%
|
12.907.400
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31.871.400
|
59.734.400
|
100.676.400
|
|
9%
|
13.167.000
|
33.424.600
|
64.594.200
|
112.552.000
|
|
10%
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13.431.000
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35.061.400
|
69.898.400
|
125.965.400
|
|
11%
|
13.701.600
|
36.788.400
|
75.691.000
|
141.246.600
|
|
12%
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13.976.600
|
38.605.600
|
82.013.800
|
165.114.400
|
El dinero
realmente se puede multiplicar si considera cuidadosamente la tasa de interés
que recibe en la cuenta y tiene la disciplina de no utilizar el dinero que está
tratando de ahorrar.
Planifique
con tiempo. Ahorre temprano. Ahorre a menudo. Debe comenzar a prepararse para
el retiro lo más pronto posible-en este mismo momento, si no antes. Es fácil
posponerlo hasta después de casarse, o de comprar una casa, o lo que sea. Pero
cada vez que demore su plan de ahorro para el retiro reducirá
significativamente el ahorro total que tendrá cuando llegue ese momento.
Es mejor
ahorrar en forma no planificada que no ahorrar nada. Sin embargo, para obtener
el máximo de sus ahorros para el retiro, debe decidir adónde quiere llegar y
cómo va a alcanzar esa meta.
Decida su estrategia
El mayor reto que enfrentan las mujeres
La desigualdad de ingresos entre los hombres y
las mujeres está disminuyendo lentamente-pero "lentamente" es la
clave aquí. Y al igual que ahorrar un poco puede conducir a grandes
recompensas, disponer de un poco menos de ingresos temprano en el proceso de
ahorro puede crear una discrepancia mucho mayor más tarde.
Más
mujeres que hombres dejan de trabajar para cuidar de los hijos. Este tiempo
durante el cual no reciben paga es también un tiempo durante el cual no están
ahorrando nada para su retiro. Algunas podrían esperar que el retiro del esposo
llene sus necesidades, pero, siendo tan común el divorcio, esta expectativa
frecuentemente no se cumple.
Sin embargo, el hecho de que los hombres
ganan más que las mujeres no es el único culpable de esas discrepancias. Las
encuestas han demostrado que las mujeres tienden a invertir menos agresivamente
que los hombres. Las mujeres tienden a poner su dinero en certificados de
depósito y otras inversiones de menor riesgo y menor crecimiento. Sus fondos de
retiro crecen más lentamente y a lo largo de su carrera la diferencia entre las
inversiones de alto riesgo y de bajo riesgo puede ser enorme.
La madre naturaleza es también parcialmente
responsable por esta discrepancia. Como promedio las mujeres viven siete años
más que los hombres. Por supuesto, no muchas mujeres se quejan de poder vivir
siete años más. Pero no cabe duda de que son otros siete años durante los
cuales tienen que sufragar sus gastos de vivienda, alimentación y servicios
médicos, y por ello necesitan contar con más dinero ahorrado para el retiro.
Pensiones
El
empleador dota los fondos para la mayoría de las pensiones, aunque algunas
podrían requerir que el empleado también haga contribuciones. Una pensión paga
un beneficio mensual de retiro basado en el número de años que la persona
trabajó para la empresa y el salario promedio que ganó. Este beneficio continúa
durante el resto de la vida del empleado y probablemente proporcionará también
beneficios al superviviente.
El momento de pensar en
el ahorro para el retiro
El
tiempo nos enseña a tomar decisiones diferentes a las que hubiéramos tomado en
el pasado.
Pensaríamos
que el momento para invertir llegará “algún día”, cuando la edad nos obligue a
prever qué haremos cuando ya no se pueda trabajar como hasta hoy. Mientras
tanto, dedicamos el tiempo a la fiebre que nos provoca los primeros sueldos y
las primeras compras, satisfacemos muchos deseos y necesidades. En los momentos
en que hacemos reflexiones para el futuro, nos decimos “esto para mí es
pasajero, estaré unos cuantos años en esta plaza y después me dedicaré a mis
propios negocios”.
La
siguiente vez que reflexionamos, probablemente hayan pasado treinta años.
Durante ese tiempo, compramos uno o dos autos, una casa, pagamos por la
educación de los hijos y toda su manutención, hicimos viajes. Y ahora que aquel
futuro ya ha llegado, parece ser un poco tarde para comenzar un plan de ahorro
para el retiro. ¿Cómo hacer un plan de inversión a cinco o diez años si ya
quiero retirarme? ¿Qué tanto puedo hacer con lo que tengo ahorrado por medio de
mi Afore?
Entonces,
¿Cuál es el momento justo para comenzar a planear el retiro? La respuesta es:
desde hoy. Entre más jóvenes comencemos resultará más redituable nuestro
esfuerzo. A pesar de tener que cubrir necesidades y satisfacer deseos como la
compra de nuestro primer auto, la cantidad de obligaciones y compromisos, son
menores que los que tendremos en diez años, con un par de hijos en la escuela,
que requieren de útiles, uniformes y servicios médicos; además de todas las
obligaciones relativas al mantenimiento de un hogar.
Es
por eso, que el ahorro debe iniciarse en la juventud. La cantidad que podamos
destinar a él será mayor, y cuando contraigamos más obligaciones tendremos ya
una cantidad importante que trabajará en un plan de rendimientos todos los días
durante esos treinta años. El resultado al cabo de ese tiempo, es totalmente
distinto y con un gran ahorro a nuestro favor.
Así,
después de los 65 años, el futuro no parecerá incierto, sino muy prometedor.
Con la posibilidad de llevar a cabo un proyecto que ocupe nuestro tiempo y nos
permita seguir siendo independientes y autosuficientes, sin perder el ritmo de
trabajo al que estamos acostumbrados, luego de una vida de trabajo. Por lo
tanto, la decisión del ahorro, no representa solamente un capital, sino una
tranquilidad y un impulso para seguir enfrentando el futuro con emoción.
Testamentos
Un
testamento es un documento que dispone lo que sucederá con sus propiedades
cuando fallezca. También determinará quién heredará su propiedad, quién será el
tutor legal de sus hijos, y quién administrará su masa sucesoral, es decir,
quién será la persona que se encargará de manejar sus cosas después que
fallezca. Si no hay testamento todas estas decisiones se toman de acuerdo con
las disposiciones de la ley.
El
albacea de un testamento es la persona encargada de reunir todos los bienes del
difunto y distribuirlos de acuerdo con los términos que se disponen en el
testamento. Esa persona también es responsable de:
·
Pagar
los gastos de los funerales, impuestos y seguro de vida
·
Obtener
los certificados de defunción
·
Hacer
los arreglos funerales y ayudar con el entierro y la publicación de la esquela
·
Tratar
con los acreedores
·
Manejar
las ventas y valuaciones de la propiedad
·
Llamar
al agente de seguro y solicitar los formularios de reclamo
·
Presentar
las declaraciones de impuestos federales, estatales y locales
·
Notificar
a los bancos, aseguradores y firmas de corretaje sobre la defunción
·
Hacer
un inventario de activos y pasivos
·
Tramitar
el proceso judicial necesario para validar el testamento en el registro de testamentos
·
Abrir
una cuenta corriente a nombre de la masa sucesoral (para esto se requiere un número de identificación)
·
Pagar
todas las deudas
Para
información más detallada sobre el testamento, las responsabilidades del
albacea, y la sucesión acuda a su abogado.
Fideicomisos
Por
medio de un fideicomiso puede legar su dinero a un beneficiario y seguir
teniendo el control de la forma en que ese dinero se utiliza. El fideicomiso le
permite designar cómo y cuándo el beneficiario recibirá los fondos. Por
ejemplo, puede requerir que los fondos se coloquen en inversiones de poco
riesgo y que el beneficiario no tenga acceso a los fondos hasta que llegue a una
determinada edad. Igualmente, el fideicomiso protegerá el dinero de los
acreedores si dispone que los fondos no se podrán sacar del mismo para liquidar
una deuda del beneficiario.
El
fideicomiso en vida se establece y dota de fondos mientras su creador se
encuentra vivo. Al pasar por el proceso de liquidar la masa sucesoral, los
bienes que forman parte de un fideicomiso de este tipo quedan excluidos del
trámite de validación de testamento, ahorrando a los beneficiarios tiempo y
dinero. Aunque un testamento es un documento público, el fideicomiso, por
contraste, es un documento privado y por ello puede ser más difícil de
impugnar.
El
fideicomiso que se establece durante la vida puede ser:
·
Revocable-el
fideicomiso revocable permite cambios hasta el momento de fallecer su creador.
·
Irrevocable-el
fideicomiso irrevocable no se puede modificar una vez que está establecido.
Poderes
Si
una persona a su cuidado no puede tomar decisiones por sí misma por tener algún
tipo de incapacidad, necesitará un poder para tomar decisiones en su nombre.
Evidentemente, los poderes se tendrán que firmar antes que llegue el momento de
necesitarlos o la misma ley los puede dar.
Hay
muchos tipos de poderes. Para obtener información específica o hacer un poder
contacte a un abogado.
Decisiones sobre funerales
Planificar
con anticipación se ha hecho más y más popular a medida que la gente se da
cuenta de lo útil que puede resultar tener ya tomadas de antemano estas
decisiones. El fallecimiento de un ser querido es siempre un momento difícil de
superar. Pero tratar de tomar decisiones durante un momento tan doloroso y
abrumador puede ser extremadamente arduo.
Puede
entrevistarse con diversas funerarias, preguntar sobre sus servicios y precios
y decidir cuáles son las opciones más apropiadas para usted y sus seres
queridos. Incluir instrucciones específicas sobre los funerales en un
testamento o carta testamentaria le asegura que nadie tendrá que adivinar lo
que deseaba una vez que haya fallecido.
Si
se ve en el caso de tomar decisiones inmediatamente después de fallecer un ser
querido, hay algunos pasos que le pueden evitar un poco de estrés.
Primeramente, si no es imperiosamente necesario tomar esas decisiones inmediatamente,
no las tome. Espere a que haya tenido algún tiempo para reponerse. Si es
imperiosamente necesario tomar esas decisiones inmediatamente, pida ayuda a
algún amigo en quien confíe. Esa persona no estará tan abrumada emocionalmente
como usted y le podrá ayudar a tomar decisiones objetivas.
Opciones para cuidar su salud
Dentro
de las múltiples actividades que realizamos día con día, existe una muy
importante a la que deberíamos prestar más atención: el cuidado de nuestra
salud. Conviene que no dejemos pasar la oportunidad de hacernos chequeos de
manera constante para monitorear que estemos saludables.
Recuerde
que lo ideal es contar con un seguro de gastos médicos, que le brinde la
seguridad de poder visitar al doctor, hacerse análisis, comprar algún medicamento
o hasta ser hospitalizado, cuando lo necesite. Sin embargo, si no ha podido
adquirir un seguro, aquí le damos algunas recomendaciones para no descuidar ni
su salud ni su presupuesto.
Revisiones médicas
Las
compañías que se especializan en análisis clínicos o chequeos médicos, a menudo
ofrecen gran variedad de promociones a los usuarios o paquetes para que las
personas se hagan una revisión de forma integral.
También,
algunas ofrecen tarjetas con las que se hacen aún más descuentos. Otra opción
es utilizar la tarjeta del seguro de gastos médicos, gracias a la cual, por
estar asegurado, el paciente puede obtener un descuento en el costo de los
estudios.
En
ocasiones, el costo de hacernos chequeos periódicos es mucho menor que
encontrarnos en medio de un padecimiento que pudo haberse evitado con
previsión.
Ahora
bien, todos podemos ser víctimas de padecimientos o de accidentes. Cuando nos
sorprende una enfermedad, además de los estudios de laboratorio o de otro tipo,
las consultas médicas, los traslados y los medicamentos representan uno de los
gastos más importantes que hay que solventar.
Los medicamentos
Hoy
en día existen diversas opciones en el mercado para cuando necesitamos algún
medicamento. Dichas opciones nos benefician, pues podemos cuidar nuestra salud
sin rebasar nuestra capacidad de pago.
La
recomendación en cuestión de medicamentos es la siguiente: Hay que consultar a
nuestro médico en qué establecimiento podemos comprar las medicinas que nos
receta, de acuerdo a la fórmula de éstas. El médico debe ser quien determine
qué medicinas son las que puede tomar el paciente y si son convenientes para su
salud, de acuerdo con su historia clínica.
Ahorrar
en medicinas puede ser posible gracias a la comparación entre una droguería y
otra. Conviene cotizar los medicamentos que nos ha recetado el médico en al
menos tres lugares a fin de encontrar el que más se adapte a nuestra capacidad
económica, mucho más si estamos en medio de una enfermedad crónica para la cual
necesitamos constantemente de los mismos medicamentos.
Otra
manera de ahorrar en medicinas es si las recibimos por parte del médico. En
ocasiones, ellos obsequian a sus pacientes la mitad o toda la dosis que el
paciente requiere. Podemos hablar con el médico y preguntarle si puede
brindarnos esta opción.
Finalmente,
no olvides consultar con tu aseguradora si tiene algún programa de descuentos
con alguna farmacia en particular.
Alternativas para la
salud financiera
Algunas
empresas farmacéuticas ofrecen programas auxiliares en el tratamiento de ciertas
enfermedades. Es decir, que brindan pláticas y orientación a los pacientes y a
los familiares de quienes las padecen.
Igualmente,
existen organizaciones de asistencia social que ofrecen apoyo tanto en la
comprensión de la enfermedad como en la obtención de las medicinas necesarias.
FINANZAS PARA ADULTO
MAYOR EN ESPAÑA
PARA
ENPEZAR SE DEBE REVISAR EL PRESUPUESTO
Cuando se jubile, usted tendrá que revisar su situación económica. La planificación financiera, incluyendo el ahorro y la inversión, no termina al cumplir los 65 años.
Necesitará
elaborar un nuevo presupuesto con los importes reales de todas sus fuentes de
ingresos y sus gastos actuales. Revise este presupuesto cada año. Si no ha
logrado acumular un colchón suficiente para su jubilación, probablemente tendrá
que recortar o eliminar gastos. Recuerde que la regla número uno de “gastar
siempre menos de lo que ingresa” sigue tan válida después de jubilarse.
Los
ahorros e inversiones que no retira seguirán generando intereses. Lo que pasa
es que ahora usted probablemente retirará más de lo que ahorra, así que los
intereses a cobrar y el acumulado total irán disminuyendo en vez de creciendo,
como ocurría en los años previos a la jubilación. Tenga cuidado: sus ahorros
tendrán que durar muchos años, y si se gastan antes del tiempo, sólo le
quedarán las pensiones públicas para vivir.
No
olvide aprovechar las ayudas económicas destinadas a los pensionistas. Tendrá
derecho a descuentos importantes en abonos de transporte, trenes, hoteles,
entradas de museos, teatro y de cine. No siempre le ofrecerán estos descuentos
si no los pide, así que siempre conviene hacerlo.
Una
vez jubilado, probablemente retire más dinero del que ahorra. Tenga cuidado: si
gasta los ahorros sólo le quedará las pensiones públicas para vivir.
Las
Administraciones estatales, autonómicas y locales ofrecen programas cada vez
más completos de turismo y vacaciones para todos los bolsillos, tanto dentro de
España como para viajar al extranjero. También se han multiplicado la oferta y aceptación
de las numerosas actividades educativas diseñadas para los mayores. En los
centros de educación permanente de adultos, ayuntamientos y aulas de mayores,
los pensionistas tienen acceso a gran variedad de cursos de formación desde
informática e idiomas a jardinería y manualidades, pasando por economía,
historia, ciencias, literatura, yoga, Pilates y taichi.
Los
bancos y cajas ofrecen productos específicos para jubilados. La mayoría de
estas entidades ofrecen cuentas corrientes con condiciones especiales e
incentivos (anticipos, préstamos, tarjetas gratuitas, premios y viajes,
ausencia de comisiones, seguros de accidentes, etc.) para aquellos que tienen
domiciliada la pensión.
Formas de complementar
los ingresos después de la jubilación utilizando la vivienda
Si usted es propietario de su
vivienda y necesita ingresos adicionales para disfrutar de su jubilación, tiene
varias opciones.
Vender
la casa
Vivienda pensión (también llamada
renta vitalicia inmobiliaria)
Es una fórmula que permite a una
persona mayor obtener ingresos regulares, utilizando el valor de su propia
vivienda. Se formaliza un contrato de compraventa de la casa con una compañía
de seguros a cambio de recibir una renta vitalicia cuyo importe estará
vinculado al valor de tasación de la vivienda y de las expectativas de vida del
cliente.
El propietario se reserva el
usufructo vitalicio del inmueble, lo que quiere decir que podrá seguir
residiendo en su casa mientras viva. También puede alquilarla a terceros y
recibir así ingresos adicionales (por ejemplo en caso de mudarse a otra
propiedad, con un hijo o a una residencia).
Con la vivienda pensión el
propietario recibe ingresos regulares a cambio de la propiedad de su vivienda.
Se reserva el usufructo vitalicio, pero sus herederos no tendrán opción sobre
la casa.
Desde el momento de firmar el
contrato de compraventa, se deja de ser propietario y de pagar todos los gastos
inherentes a la propiedad como la comunidad, impuestos y otros.
Este producto va dirigido a personas
mayores de 70 años, propietarias de una vivienda, y con necesidad de mejorar su
calidad de vida. Recibe unos ingresos que suelen ser altos, sin tener que
renunciar a su casa. Puede haber requisitos en cuanto al tamaño, ubicación y
valor de la vivienda. El inconveniente es que los herederos no tendrán ninguna
opción sobre la inmueble.
La
hipoteca inversa
La hipoteca inversa es otro producto
diseñado para proporcionar a las personas mayores, propietarios de su vivienda,
la obtención de unos ingresos mensuales adicionales. Pero a diferencia de lo
que ocurre con la vivienda pensión, con la hipoteca inversa no se pierde
necesariamente la propiedad de la casa.
Se trata de un préstamo que se hace
al propietario, con la vivienda como garantía. En vez de pagar una cuota
mensual al banco como en caso de adquisición de una vivienda, se hace el
inverso. La entidad de crédito va prestando una cuota mensual al propietario
durante un plazo de tiempo fijado (normalmente entre 10 y 20 años) a un tipo de
interés fijo. El importe de la mensualidad estará en función del valor de
tasación de la vivienda y el plazo.
Con la hipoteca inversa, en vez de
pagar una cuota mensual al banco, la entidad de crédito va prestando una
cantidad mensual al propietario durante un plazo de tiempo fijado. No se
renuncia a la propiedad, pero los herederos tendrán que devolver el préstamo.
La persona mayor sigue siendo
propietaria de su vivienda y puede seguir viviendo en esta o utilizar el dinero
recibido para alquilar o comprar otra casa o para costear una residencia.
Cuando fallece, sus herederos
tendrán que devolver al banco las cantidades prestadas. Lógicamente, cuantos
más años viva y cobre mensualidades la persona mayor, más tendrán que pagar los
herederos. Si estos quieren quedarse con la casa pero no tienen ahorros
suficientes para devolver el dinero, podrán contratar un nuevo préstamo
hipotecario (sólo tienen que pagar el importe del crédito consumido). Si no
pueden o no quieren quedarse con la casa, podrán venderla y abonar así la
deuda.
Este producto tiene ventajas
fiscales. La persona mayor no tiene que pagar impuestos sobre las mensualidades
que vaya recibiendo y el importe de todas las cuotas pagadas se deduce del
valor de la vivienda en el Impuesto de Patrimonio y Sucesiones.
El gran inconveniente de la hipoteca
inversa es que no se trata de una renta vitalicia. Si la persona mayor sigue
viva al final del plazo fijado para el préstamo, dejará de recibir las cuotas
mensuales y además tendrá que devolver el dinero prestado. Si no tiene otros
recursos tendrá que vender la vivienda para poder pagar la deuda o, si no, la
casa pasará a ser propiedad del banco.
Si quiere prevenir esta situación,
se recomienda encarecidamente contratar, junto con la hipoteca inversa, un
seguro de renta vitalicia. Con este seguro, en caso de sobrevivir al plazo
fijado para el préstamo, la persona mayor puede seguir cobrando la cuota
mensual el resto de su vida. Si falleciera antes de finalizar el período, los
herederos cobrarán la parte proporcional de la prima que se pagó por el seguro.
Para poder seguir recibiendo las cuotas mensuales después de finalizar el
plazo fijado hay que contar con un seguro de renta vitalicia adicional.
No obstante, el seguro de renta
vitalicia encarece mucho un producto que ya tiene elevados costes de contratación.
El precio del seguro estará en función de la edad, sexo, y esperanzas de vida,
pero suele ser costoso. Este coste se ha de añadir a los otros gastos
iniciales, similares a los de cualquier préstamo hipotecario y que corren a
cargo del cliente:
• Comisiones
de apertura
• Gastos
de notaría, gestoría y registro
• Tasación
• Impuesto
de Actos Jurídicos Documentados
En conjunto, los costes iniciales
para contratar este producto con un seguro de renta vitalicia pueden llegar a
casi un 10% del valor de tasación de la vivienda. Hay que valorar bien si las
cuotas mensuales a recibir compensan este gasto.
Por último, aunque no sea un
requisito obligatorio, es muy recomendable contar con el consenso de los
herederos antes de contratar una hipoteca inversa, ya que les afecta
directamente.
Planificar la jubilación sea cual
sea su edad, debe figurar entre sus objetivos financieros. Sobre todo, debe
estimar cuantos años le duraran sus ahorros después de la jubilación.
Con la sencilla herramienta de
finanzasparatodos "Acumulación de capital para la jubilación" podrá
determinar cuánto dinero puede ahorrar si comienza a invertir su dinero.
También puede consultar la
información que contiene la sección "La economía en las etapas de la vida:
Planificando la jubilación" y la ficha número 9 de consejos básicos de
economía familiar.
La jubilación debe ser siempre uno
de los objetivos financieros prioritarios. Cuanto antes empiece a planificar su
jubilación menos esfuerzo le costará. Consulte los productos disponibles para
este fin y preste atención a las ventajas fiscales con las que cuentan algunos
de ellos.
FINANZAS PARA ADULTO MAYOR EN MÉXICO
Las finanzas durante la jubilación
Cuidar
nuestro patrimonio y planificar la administración de nuestras finanzas es de
crucial importancia durante todas las etapas de nuestra vida.
Así como
te preparaste para comenzar tu vida laboral utilizando las herramientas que
tenías a la mano. Así pues, es clave prepararse para la jubilación con aún
mayor anticipación y utilizar las mejores herramientas financieras para que
esta etapa sea exitosa.
El retiro
es una etapa ideal para disfrutar de lo que hemos formado en el transcurso de
nuestra vida laboral, y para ello es necesario aprender a ahorrar, invertir y
administrar nuestros recursos de una manera un tantodistinta.
¿Dejar de
trabajar implica dejar de producir?
Llegar a
la edad de la jubilación no quiere decir que se deje de ser productivo,
simplemente existe una transformación en la manera de vivir la vida cotidiana.
Al entrar al periodo de jubilación se puede optar por continuar laborando de
forma más relajada y menos demandante.
Por
ejemplo, muchos médicos que laboraban jornada completa para una institución
pública o privada, al jubilarse deciden poner un consultorio independiente y
atender pacientes algunos días de la semana. Lo mismo sucede con abogados,
contadores, dentistas, ingenieros, entre otros.
Algunas
personas optan por combinar las pasiones de su vida que no pudieron desarrollar
durante su etapa laboral con un pequeño ingreso después de su jubilación. Así
pues, pueden decidir por abrir un taller de manualidades, pintura, carpintería,
jardinería, decoración, etcétera.
De esta
forma, las personas jubiladas continúan formando parte del sector productivo
con la ventaja de llevar una vida más relajada y descansada. Sin embargo, para
poder llegar a esto, es necesario planificar y consolidar con antelación un
plan de fondo para el retiro.
Planeación
anticipada
Para
lograr disfrutar de los beneficios del retiro, es indispensable comenzar a
planear desde ahora. No importa en qué etapa de nuestra vida estemos ahorita,
nunca es demasiado tarde ni temprano para arreglar nuestro sistema de ahorro
para el retiro, o para pensar de qué manera obtendremos sustento cuando
suspendamos o bajemos el ritmo laboral (por decisión o necesidad).
Una de
las estrategias más utilizadas y efectivas en este sentido es la elección
correcta de un fondo para el retiro administrado por una institución
especializada.
Con la
conformación de un fondo de este tipo, los trabajadores persiguen el objetivo
de acumular durante su etapa laboral activa los recursos económicos suficientes
para poder llevar el nivel de vida deseado después de la jubilación. Para poder
calcular cuánto será lo que debemos ahorrar para alcanzar nuestro objetivo, se
toman en cuenta la edad a la que se piensa llegar a la jubilación, el monto
mensual que se espera recibir durante esa etapa, así como la esperanza de vida
(de acuerdo con estadísticas).
¿Quién
administra los fondos para el retiro?
Existe un
buen número de instituciones especializadas en administrar los recursos que
destinan los trabajadores y sus empleadores para conformar el fondo para el
retiro. Estas instituciones financieras se denominan Afores. Además de las
Afores, que se encargan simplemente de administrar el dinero, existen también
las llamadas Siefores, que se encargan de invertir el ahorro para maximizar las
ganancias.
Sin
embargo, para aumentar la eficacia de dichos sistemas, es necesario que el
trabajador se involucre de manera activa en la administración de sus recursos
para el retiro. Es conveniente que se mantenga informado periódicamente sobre
su estado de cuenta y los rendimientos que está obteniendo en su Afore.
Asimismo, es recomendable que esté al tanto de lo que ofrecen las diferentes
Afores del mercado, para, en un momento dado, transferir sus recursos de una
Afore a otra, buscando aquella que ofrezca los beneficios mayores.
¿Cómo
funciona el fondo para el retiro? El fondo
para el retiro se conforma con los recursos acumulados durante el periodo
laboral durante el cual se cotiza al Seguro Social o, si se trabaja de manera
independiente, cuando se conforma la cuenta individual de ahorro para el
retiro.
En caso
de estar afiliado a la seguridad social, tanto el trabajador, como el empleador
y el gobierno federal hacen aportaciones proporcionales al salario percibido
para conformar el ahorro para el retiro.
Adicionalmente,
la Afore, al administrar el dinero genera rendimientos proporcionales al
ahorro, mismos que se suman al monto total. Los rendimientos también van en
función de las comisiones que cobran las Afores por administrar el dinero.
Así pues,
se habla de rendimiento neto cuando se menciona el beneficio real que se
obtendrá por dejar que determinada institución financiera especializada
administre nuestros recursos.
La
elección de la mejor Afore es una actividad por completo personal. Lo que es
ideal para una persona, puede no serlo para otra. Por lo general, es la empresa
donde laboramos quien elige la primera Afore que tenemos. Sin embargo, no es
obligatorio mantener nuestro ahorro en esa institución; es derecho del
trabajador transferir sus recursos a otra que convenga más a sus intereses y
expectativas.
Si
decidimos cambiar de Afore, es conveniente revisar las tablas de índice de
rendimiento neto que se actualiza periódicamente en el sitio electrónico de la
Consar (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro). En ellas
podremos ver qué Afore ofrece las ganancias reales más altas.
¿Se puede
ahorrar más que lo que establecen las cuotas predeterminadas?
Sí.
Existe la posibilidad de hacer aportaciones voluntarias para incrementar o
acelerar la llegada a la meta de ahorro para el retiro. Los trabajadores pueden
ingresar dinero a su cuenta de retiro por concepto de aportación voluntaria con
la frecuencia y monto que deseen.
Como hemos visto, la jubilación puede ser una
etapa muy disfrutable de la vida, siempre y cuando se haga la planificación
necesaria para alcanzar las metas que cada quien se propone. Por lo tanto, es
conveniente estar siempre informados sobre los mecanismos de ahorro para el
retiro y las opciones que puedan ir surgiendo en este sentido.
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